Когда и насколько выгодно открывать вклады в банках: эксперты дали советы

Крупнейшие банки повысили в ноябре ставки по депозитам: есть ли предел доходности сбережений

Есть ли предел повышению ставок по вкладам?

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global:

«Теоретически предела повышения ставок по банковским вкладам нет, потому что они растут вслед за ключевой ставкой Центробанка, у которой тоже теоретически нет предела для роста. Однако необходимо понимать, что текущая ключевая ставка регулятора уже находится на самых высоких значениях за всю свою историю (21%) и ее дальнейший рост все равно будет сильно ограничен. Как пример: ключевая ставка в 200% или 300% годовых уже особого значения иметь не будет, так как обе они являются заградительными и при таких условиях кредитоваться никто не станет, а значит, и повышать её так высоко не имеет смысла.

Думаю, что текущее повышение процентов по банковским вкладам уже учитывает возможность очередного повышения ключевой ставки на декабрьском заседании регулятора. Банки повышают их в конкурентной борьбе за денежные средства клиентов, не дожидаясь решения ЦБ РФ по ставке, так как практически не сомневаются в ее повышении в следующем месяце. Однако если регулятор в декабре поднимет ключевую ставку более, чем на 1%, или просто даст очередной «ястребиный» сигнал рынку о дальнейшем ужесточении монетарной политики, то и банки могут снова начать повышать ставки по вкладам».

Артур Мейнхард, руководитель аналитического управления по глобальным рынкам:

«При принятии решения по процентным ставкам по своим продуктам банки руководствуются не только текущим значением ключевой ставки или прогнозом на ближайшее заседание. Они комплексно оценивают денежно-кредитную политику (ДКП) регулятора, а главное, её продолжительность. И то, что сейчас депозиты сроком от 6 месяцев до 1 года, судя по последним данным ЦБ РФ, предлагают максимальную усреднённую доходность, говорит нам о том, что финансово-кредитные учреждения считают, что жёсткая ДКП будет с нами и в следующем году.

На фактическое же изменение ключевой ставки больше всего реагируют краткосрочные продукты. Напомню, что на последнем октябрьском заседании Банка России ключевая ставка была повышена сразу на 2%, а большинством аналитиков ожидалось её повышение на 1%. Именно поэтому доходность вкладов сроком до 3 месяцев в конце октября и начале ноября подросла больше, чем у среднесрочных или долгосрочных продуктов. Кстати, некоторые банки уже закладывают в краткосрочные вклады повышение ключевой ставки в декабре — это видно по доходности, которая превосходит текущий «ключ». Однако большинство будет поднимать их либо ближе к заседанию, либо после фактического повышения, которое, вероятно, произойдет на последнем заседании ЦБ РФ этого года, то есть после 20 декабря».

Артем Тузов, директор департамента корпоративных финансов «ИВА Партнерс»:

«Философски можно ответить, что поскольку нет предела повышения ключевой ставки, то нет предела повышения и для ставок по депозитам. Однако на практике ЦБ РФ уже ввел дополнительные ограничения по кредитованию юридических и физических лиц, что будет способствовать замедлению или остановке кредитования. Ожидается, что это создаст профицит ликвидности в банковском секторе и ставки по депозитам могут упасть, поскольку банкам просто не нужно будет столько средств на депозитах».

Когда в нынешних условиях лучше всего открывать вклады?

Владимир Чернов:

«Наибольшие проценты по вкладам банки предоставляют своим новым клиентам на депозиты без возможности пополнения и снятия средств на период их размещения, поэтому наиболее выгодно открывать вклад сразу на всю планируемую сумму (без его пополнения в дальнейшем) в тот момент, когда считаешь, что пик ставок уже достигнут.

Поэтому лучше дождаться декабрьского заседания Центробанка и послушать пресс-конференцию главы регулятора, а еще лучше дождаться доклада Банка России об обсуждении решения по ставке на этом заседании (его обнародование ожидается 28 декабря). Если в ЦБ дадут сигналы о том, что в дальнейшем ставку поднимут еще раз, то декабрь тоже может оказаться не самым выгодным месяцем для открытия банковского вклада под наибольший процент. Если же риторика выступления главы ЦБ будет более мягкой, а при публикации доклада Банка России об обсуждении решения по ставке окажется, что представители регулятора обсуждали не только повышение ставки, но и ее сохранение на прежнем уровне или даже снижение, то конец декабря может оказаться наиболее выгодным месяцем для открытия банковских вкладов в России.

А пока ожидается заседание ЦБ РФ по ставке, деньги можно разместить на депозит с начислением процентов на остаток или на вклад сроком на 1 месяц в текущем банке клиента. Потому что необходимо помнить, что наибольшие проценты дают именно новым клиентам банка на депозитах без возможности снятия и пополнения, поэтому при размещении основной суммы на более длительный период времени в декабре стоит их вкладывать в тот банк, клиентом которого вы ранее не являлись».

Артем Тузов:

«Нет наилучшей стратегии для всех, поскольку жизненная ситуация у каждого гражданина разная. Первичная потребность в безопасности обычно закрывается наличием «финансовой подушки» в 3-6 зарплат в самых консервативных вложениях, то есть в банковских депозитах. Остальными средствами, если они есть, граждане распоряжаются, исходя из своих страхов. Страх инфляции и обесценения рубля толкает к потреблению товаров и услуг. Это форма сбережений. Кто-то покупает телевизор, а кто-то - квартиры. Страх не заработать максимум возможного толкает граждан на биржу в попытке заработать максимум».