Макропроблемы у микрофинансов: какое будущее ждет займы до зарплаты
Один заем в одни руки: власти начали борьбу с кредитной зависимостью россиян
Масштабы бедствия уже носят, без преувеличения, общенациональный характер. По этой причине денежные власти России всерьез взялись за борьбу с зависимостью населения от микрофинансовых организаций (МФО). Какие именно меры они предлагают и насколько те окажутся эффективными? Нужны ли, в принципе, стране МФО или их лучше закрыть? Как заемщикам выбраться из бесконечных долгов? Об этом «МК» рассказали эксперты: замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин, председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин и аналитик Финансовой академии Capital Skills Марк Гойхман.
«Человек попадает в долговую петлю»
— Банк России предложил реализовать принцип «один заем в одни руки», выдавать новый микрокредит не ранее чем через три дня после погашения предыдущего и снизить предельный размер переплаты по микрозаймам со 130% до 100% от суммы долга. Почему эти меры предложены именно сейчас и как они изменят ситуацию в сфере микрокредитования?
Шикин: — Я бы не сказал, что все началось прямо сейчас. Мы видим поступательное развитие регуляторного давления как на сегмент микрофинансирования, так и в принципе на банковское кредитование частных лиц. Здесь значимым элементом стало введение так называемых макропруденциальных лимитов Банком России, которые действуют в отношении и банковского необеспеченного кредитования, и микрофинансового кредитования. Речь идет об ограничении выдачи займов и кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки, сейчас это 50%. То есть фактически вводится запрет кредитования граждан с высокой закредитованностью. Параллельно с этим сам рынок микрофинансирования, который моложе банковского, эволюционирует, появляются новые направления. В этом плане Банк России как мегарегулятор всего финансового сегмента по мере развития рынка и наработки клиентских практик вводит те или иные нововведения в части сегментации МФО и ограничения их деятельности.
Гойхман: — На рынок МФО и потребители, и регулятор обратили внимание очень давно. В этом сегменте, как и в любом серьезном экономическом явлении, есть и плюсы, и минусы. Поэтому тут необходимо своевременное регулирование и оперативная реакция на происходящие изменения. По данным ЦБ, рост объемов займов МФО вырос на 27% во II квартале 2024 года по сравнению с тем же периодом 2023-го. Сейчас рынок оценивается приблизительно в 500 млрд рублей. ЦБ давно озабочен закредитованностью россиян — причем не только бизнеса, но и, прежде всего, граждан. 82% заемщиков у МФО — физические лица. В связи с этим сейчас идет работа, я бы сказал, по цивилизации микрофинансового рынка. Те меры, которые предполагает ЦБ, соответствуют динамике развития рынка, запросам времени и запросам людей.
Янин: Объем рынка в 500 млрд — это уже не какие-то там «развлекушки» отдельных ростовщиков. Да, такие организации можно красиво называть — например МФО, но по факту это классические ростовщики. 95% займов выдается под 250% годовых и более. Получается, речь о сверхдорогих кредитах. Каждый третий, кто попал в лапы к ростовщикам, не погасит свой кредит в срок и продлит этот заем на новых условиях с наращиванием долга. Человек просто попадает в долговую петлю. МФО предлагают потребителям продукт, который является самым некачественным на финансовом рынке. Напомню, что это не первая попытка Банка России взяться за наведение порядка на данном рынке. Ну да, раньше были ставки 600% годовых, сейчас 250–280%, но налицо все равно аномальная разница между ключевой ставкой и теми процентами, которые устанавливают эти организации. Уверен, что в ЦБ понимают: как минимум половина потребителей, зашедших в МФО, будут превращены в «финансовый фарш» и в потенциальных банкротов, потому что выйти из этой долговой спирали чрезвычайно сложно.
— Получается, люди не любят МФО, но все равно берут там займы. Как обстоит дело с динамикой задолженности населения?
Шикин: — Все опросы говорят о том, что люди не любят кредиторов в любых проявлениях. При этом базы данных кредитных историй свидетельствуют: на протяжении всего 2020 года был рост спроса на займы в микрофинансовых организациях, также, как и на банковские кредиты. Примерно со второго квартала 2024 года наблюдается сокращение спроса как в сегменте микрофинансирования, так и на банковском рынке. Получается, что значительная часть населения переходит от потребительской модели поведения, связанной с получением все большего количества заемных средств, к сберегательной модели. Это связано в том числе и с ростом ключевой ставки. Сберегательная модель поведения обусловлена тем, что сейчас гораздо выгоднее отложить приобретение чего-либо, положить деньги на вклад и вернуться к этой покупке через некоторое время, получив высокие проценты по вкладу. Мы также обращаем внимание на то, что МФО все-таки идут по пути цивилизационного развития. Многие из этих организаций диверсифицируют продуктовую линейку, предлагая не только пресловутые займы до зарплаты, но и так называемые займы, по своим характеристикам близкие к банковским кредитам, с существенно меньшей ставкой, чем максимальная для МФО.
Водоворот непрерывных займов
— Давайте попробуем составить портрет типичного клиента микрофинансовой организации. На какие цели люди берут микрокредиты, на какие суммы?
Гойхман: — Самые жесткие кредиты — так называемые займы до зарплаты. Это около 30 тыс. рублей со сроком до месяца. Такие займы берут люди, которым нужно срочно, что называется, переложиться деньгами на текущие злободневные потребности. Таких около 25% среди физических лиц — клиентов МФО. Причем эта динамика снижается. С другой стороны, есть среднесрочные займы на срок до 12–18 недель. Таким способом люди вынужденно замещают недостающие доходы. Таких «среднесрочников» около 40–45% клиентов МФО. Есть люди, которые берут займы на конкретную покупку в торговых точках. По данным Центробанка, 14% подобных займов берется на срок примерно до 12 месяцев. Я думаю, что это люди, в принципе, могли бы и не брать такие займы, но зачастую они становятся заложниками своих желаний: увидел вещь, захотел купить. Если люди копят, то им в меньшей степени приходится пользоваться микрофинансовыми займами. Ну и, наконец, есть бизнес-направление МФО. Это самозанятые и ИП, которые берут кредиты на свое дело. Таких порядка 18%. При этом средняя сумма займа, в принципе, невелика и имеет тенденцию к снижению. Сейчас средняя сумма займа физического лица в МФО — 9,6 тыс. рублей. В прошлом квартале было 11,1 тыс. рублей. И это сокращение тоже во многом результат действий ЦБ. Ограничиваются возможности взятия кредита тем, у кого высокая долговая нагрузка. МФО вынужденно срезают количество таких людей, соответственно, снижается сумма займов. Да, проценты очень высокие — 280% годовых. Но люди идут на это, поскольку общая сумма займов зачастую небольшая. Им кажется, что это легко: условно говоря, взял 10 тысяч и вернул через недельку 11. Но главное, не увлекаться — в этом очень большая опасность.
— Сейчас много говорят о том, что в России идет зарплатная гонка: доходы населения растут, депозиты увеличиваются. Казалось бы, на этом фоне рынок МФО должен уменьшаться, а займы до зарплаты — сходить на нет. Но ничего подобного не происходит. Люди все равно идут в микрофинансовые организации за очередным займом. Как это можно объяснить?
Янин: — Потому что самые бедные слои населения, к сожалению, не так уж сильно были осчастливлены ростом зарплат за последние 2 года. Есть проблема расслоения доходов в обществе. Отмечу, что зарплаты растут по специальностям, которые не относятся к типичным для клиентов МФО. Ведь в первую очередь клиент ростовщиков — это человек с низкими доходами. Представьте: доля тех, кто отдает больше половины своих доходов на обслуживание займов, — это почти 40% всех тех, кто занимает. Повторюсь: кредиты в микрофинансовых организациях это, по сути, долговая петля. Выйти из нее сможет, допустим, 1 из 10. Остальные застрянут надолго: люди массово перетекают от одного кредита к другому. Именно поэтому ЦБ сейчас и выдвинул на обсуждение инициативу — никакого нового займа в течение какого-то срока после погашения предыдущего, чтобы человек имел возможность разорвать долговую цепочку. Банк России задал индустрии вопрос, готовы ли игроки рынка к тому, чтобы появились перерывы в цепочке непрерывного наращивания долга? Увидим, как эти консультации воплотятся в жизнь.
— То есть ЦБ обратился к рынку с предложениями, которые участники могут и не поддержать?
Шикин: — Предложения нужны, и их обсуждение нужно. Я согласен с тем, что нельзя допускать массового попадания людей в водоворот последовательных получений займов на погашение действующих кредитов. Но тут, как и у каждой медали, есть обратная сторона: прямым запретом микрофинансовым организациям кредитовать своих же клиентов можно спровоцировать риск формирования теневого сектора. Такое финансирование существует уже сейчас, и мы не понимаем объемов этого рынка. При этом организации, мимикрирующие под легальные микрофинансовые компании, могут выдавать займы не под 0,8% в день, а под все 8%. Там, в частности, распространены всякие залоговые схемы. Легальный сектор МФО опасается того, что в результате очень жесткого регулирования может возникнуть риск развития серьезного «черного» сегмента кредитования. Наша страна уже сталкивалась с подобным на заре рыночных преобразований. Точечное регулирование, которое проводит Банк России, показывает свою эффективность. Куда двигаться дальше? Как раз это и покажут результаты обсуждения темы с игроками рынка. Думаю, что подавляющее большинство легитимных МФО выступают за то, чтобы на рынке действовали прозрачные, понятные и цивилизованные правила.
Правила кредитной гигиены
— Между тем периодически с высоких трибун — например в Совете Федерации — звучат предложения полного запрета МФО. Это реальная перспектива и каковы ее возможные последствия?
Гойхман: — Есть спрос на микрозаймы, есть потребность в них. Если у потребителей нет возможности кредитоваться в банке, нужно оставить им легальную и реальную возможность взять заем в микрофинансовой организации. Любые тотальные запреты (как не раз было в мировой истории с алкоголем, абортами и т.д.) приводят к более серьезным негативным последствиям. Если потребность у граждан останется, а легальный рынок закроют, то очевидно будет активирован черный, нецивилизованный рынок с высокой криминальной составляющей, от которого люди будут страдать гораздо больше, чем от законных МФО. Микрофинансовые организации должны существовать и развиваться. Хорошо, что ЦБ очень чутко пытается настроить эту систему так, чтобы не навредить, и не рубит сплеча.
— Как клиентам МФО не попасть в долговую яму, а если они уже там, то как из нее выбраться?
Шикин: — Приведу аналогию со здоровьем. Можно надеяться на врачей, но большинство из нас сами следят за своим здоровьем: хотя бы чистят зубы и делают зарядку по утрам. Точно так же надо относиться к кредитному здоровью, и в этом плане надо не только экспертов слушать, но и предпринимать собственные действия. В этом плане российское законодательство делает очень много для граждан, например обеспечивает им бесплатный доступ к кредитным историям и к персональному кредитному рейтингу. При рассмотрении возможности получения любого кредита, займа, обязательно надо считать свой показатель долговой нагрузки. Это простое арифметическое действие и важное правило кредитной гигиены. Мне кажется, оно достаточно простое и по силам практически всем. При его соблюдении мы защитимся от ужасов долговой спирали, о которой так много говорили выше.
Гойхман: — Добавлю, что очень важно планирование личного бюджета. К сожалению, это не так распространено, как утренняя зарядка. Но это очень важное действие. Как показывает практика, простое сопоставление доходов и будущих расходов само по себе позволяет уменьшить эти расходы до 10%. При планировании бюджета какие-то спонтанные или неожиданные займы кажутся ненужными.
Янин: — Еще совет для тех, кто не успел стать клиентом МФО. Нужно пытаться самим откладывать часть средств в запас. Пытайтесь что-то ежемесячно откладывать, и тогда вы проживете спокойную жизнь без кабалы микрозаймов. Для тех, кто уже клиент МФО, советую начинать откладывать на банкротство физического лица через арбитражный суд. Это недешево, поэтому начинайте копить. Кроме личного банкротства, практически других выходов нет: в 90% случаев вы перестанете быть клиентом микрофинансовых организаций только посмертно, и даже тогда ваш долг перейдет по наследству детям и внукам.