Новая многоуровневая система защиты от ЦБ — панацея от кредитных мошенников?

Центробанк готов — и может — защитить россиян от кредитных мошенников. Почти. Просто нужно время.

Несмотря на исследования Ventra Go! , согласно которым большинство россиян — 44, 9% — предпочитает копить, а не брать кредиты, есть еще 28%, таки отдающим им предпочтение. По сути, это не так уж и мало — практически каждый четвертый. Соответственно, хватает и мошенников, для которых оформление «левых» кредитов — одно из основных способов «заработка».

Справка:

Кредитное мошенничество — это один из наиболее распространенных видов финансовых злоупотреблений. Оно включает в себя получение кредитов на основе поддельной или искаженной информации, а также уклонение от погашения кредитных обязательств.

По данным Банка России, только за 2023 год кредитным мошенникам удалось провернуть более миллиона успешных операций на общую сумму 15,8 млрд рублей — это на 33% больше, чем в 2022-м.

фото: www.cbr.ru

Чтобы оградить россиян от этого вида мошенничества — оформление на них «левых» кредитов — и была разработана новая многоуровневая система защиты. Об этом заявил «Известиям» зампредседателя Центробанка Алексей Гузнов. Соответствующий законопроект уже готов и на данный момент находится на обсуждении в правительственных органах. Согласно этого законопроекта, планируется ввести определенный ряд требований к банкам и микрофинансовым организациям (МФО). Первое требование касается так называемого «периода охлаждения».

Справка:

Период охлаждения:
Бывает так, что человек поторопился с оформлением кредита или страховки. Для таких случаев существует так называемый период охлаждения, в который заемщик может отказаться от услуги и расторгнуть договор.

фото: www.cbr.ru

Согласно данным РБК, еще в сентябре на Международном банковском форуме председатель Центробанка Эльвира Набиуллина говорила, что ЦБ и Минцифры работают над созданием механизма уведомления граждан через «Госуслуги» о том, что на них оформляется кредит:

— Мы хотим дать возможность, чтобы люди могли ознакомиться, что на них оформляется кредит, через личные кабинеты или портал «Госуслуг». С Минцифры работаем.

По её мнению, «период охлаждения» должен вводиться для всех видов кредитов, «безотносительно признаков мошенничества», но различаться в зависимости от суммы кредита. Например, для потребительского кредита от 50 до 200 тысяч рублей «период охлаждения» будет 4 часа, на суммы свыше 200 тысяч — два дня. Исключение составят ипотеки и автокредиты (исключительно в том случае, когда сумма идет напрямую на счет автодилера).

По признанию главы ЦБ, это может быть не очень удобно как для банков, так и для граждан, у которых «горит» срочная покупка. Но с другой стороны, «спонтанные кредиты под воздействием навязчивой рекламы — это тоже путь к закредитованности граждан»:

— Поэтому, наверно, ничего страшного: если человек большой кредит хочет взять, он сможет подождать два дня. Будем справляться хорошо с проблемой мошенничества, можем этот период охлаждения уменьшать, можем повышать рамки.

И второй момент: для банков будет ужесточен срок передачи данных об оформлении ссуды в бюро кредитных историй (БКИ) — менее, чем за сутки. Несколько лет назад эти данные передавались в течение пяти рабочих дней, сейчас — в течение двух рабочих дней.

фото: Пресс-служба ОКБ

Более того, как сообщил гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Михаил Алексин, есть вероятность дальнейшего сокращения срока вплоть до «десятков минут». В том числе обсуждается возможность передачи информации не только по уже выданным кредитам, но и о полученных, одобренных и отклоненных заявках. Как считает специалист, оперативный обмен информацией поможет предотвратить схемы веерной подачи заявок: когда человек под воздействием мошенников берет кредиты сразу в нескольких организациях и переводит все средства злоумышленникам.

С ним солидарен руководитель аналитического центра компании Zecurion Владимир Ульянов:
— Передавать информацию не только о выданных кредитах, но и одобренных заявках может быть полезно, чтобы быстрее узнавать о мошенничестве. Так же важно оперативно доводить эту информацию до заемщика, чтобы он мог отказаться от ссуды еще до фактической выдачи денег. Чем раньше действия злоумышленников будут вскрыты, тем легче сократить негативные последствия.

Что же по этому поводу думают представители банков?

Согласно сообщения пресс-службы банка ВТБ, установка периода охлаждения по необеспеченным кредитам также сможет обезопасить заемщиков, которые пытаются получить деньги под воздействием мошенников. При этом важно, чтобы в законе был четко установлен порядок выявления признаков такого мошенничества — когда кредитный договор заключается без добровольного согласия клиента. Если финорганизация нарушит его, то потеряет право требовать от заемщика погашения ссуды.

По мнению директора департамента розничных рисков ПСБ Евгения Иванова:

— За счет отсрочки (периода охлаждения) клиент будет иметь возможность изменить решение или отказаться от кредита, отреагировав, например, на предупреждения сотрудников банка, близких и родственников.

фото: www.banki.ru

Со своей стороны руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова указала на то, что новые требования действительно могут защитить ряд заемщиков, но при этом увеличится срок получения кредитов, которые людям нередко нужны очень срочно. Она же, кстати, напомнила, что с марта 2025 года у россиян появится возможность устанавливать самозапрет на выдачу кредитов и микрозаймов — соответствующее постановление уже подписано президентом и утверждено правительством.

Справка:

Самозапрет на кредитование — это ограничение, которое банк накладывает на онлайн-операции по заявлению клиента. Заявление о самозапрете выдачи кредитов и займов можно будет подать двумя способами — через единый портал Госуслуг или при личном посещении Многофункционального центра (МФЦ). Так же можно и снять самозапрет, при этом ограничения по количеству раз не существует. Для того, чтобы установить запрет, требуется только ИНН и документ, удостоверяющий личность. К сведению: во-первых, запрет бессрочный и не требует продления, во-вторых, наличие действующих кредитов не помешает его установлению.

фото: www.cbr.ru

Как пояснили в Банке России, есть несколько видов самозапрета: по виду кредитора — банк или микрофинансовая организация (МФО), по способу обращения — в офисе, онлайн или только дистанционно, а так же полный запрет.

Самозапрет распространяется на потребительские кредиты, в том числе и на кредитные карты. Исключение составят ипотеки, образовательные и автокредиты — их сложно получить без личного участия. Соответственно, перед выдачей кредитов и займов банки и МФО обязаны будут проверить данные о самозапрете и если он установлен — отказать в выдаче.

фото: econ.rudn.ru

Как считает к. э. н., доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский, самозапрет должен обезопасить людей от мошенников, которые по поддельным паспортам могут набрать займы в микрофинансовых организациях (МФО) и украсть деньги.
Но при этом:

— Чтобы обезопасить себя, следует соблюдать конфиденциальность своих финансовых операций и личных данных и одновременно не поддаваться на уловки мошенников, пытающихся по телефону или иным способом получить доступ к личной информации, связанной с управлением личным кабинетом и, следовательно, счетами и кредитами.

По мнению же директора федерального методического центра по финансовой грамотности РЭУ им. Г. В. Плеханова Дениса Перепелицы:

— Введение такого механизма полезно и для самоконтроля: он поможет не совершать импульсивные покупки в кредит.

Но главное, как считает Михаил Алексин, что «…сведения о самозапрете или его снятии в итоге попадут во все БКИ. Шанс, что они потеряются или не будут отражены, сведен к нулю. Доступ к данной информации будет у всех кредиторов, причем без необходимости предварительно получать на это согласие непосредственно у заемщика.»

Но на то, чтобы все участники рынка — а их не менее полутора тысяч — были готовы к запуску проекта, понадобится немало времени. Ведь тем же банкам, МФО и кредитным кооперативам (объединениям физлиц и юрлиц, которые кредитуют только своих участников) потребуется серьезная перенастройка. К тому же новую систему защиты граждан от мошенничества нужно будет связать с уже существующим механизмом защиты финансовых переводов. Иначе, как подчеркнул эксперт, те, кто окажется не готов, просто перестанут кредитовать. А это, в свою очередь, сделает заемные средства менее доступными, снизит конкуренцию за клиента и, соответственно, повысит цену ссуды.

Нам же остается только ждать и надеяться, что все разработанные меры защиты включатся и заработают в срок. А насколько эффективно, покажет время.

Ульяна Нескорова