Как совместить ипотеку и автокредит

По мнению экспертов, если объединить выплаты за ипотеку и кредит на автомобиль, то общая сумма обязательных ежемесячных платежей может составлять 130-150 тыс. рублей и выше

Считается, что для комфортного обслуживания ипотечного кредита сумма ежемесячного платежа должна составлять около 25-30% от дохода заемщика. Соблюдение этого правила позволяет не только стабильно и своевременно вносить платежи, но и иметь средства на другие обязательные траты, а также формировать финансовую подушку на случай непредвиденных расходов, сказал в беседе с «Московской газетой» заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин.

Каким должен быть средний доход, чтобы спокойно платить ипотеку? А если еще и берешь автокредит? Насколько это будет доступно среднестатистическому россиянину, особенно с учетом повышения ставки ЦБ? Ранее эксперты вывели средний доход, который позволит спокойно платить ипотеку, об этом писало издание gazetametro.ru.

«Представляется, что приводить конкретные примеры в абсолютных значениях не очень целесообразно, поскольку как уровень зарплат, так и порядок цен варьируются от региона к региону, от объекта к объекту, кроме того, довольно индивидуален возможный процент по кредиту, доступному заемщику. Но в целом, исходя из этого правила, если платеж составляет 30 тыс. рублей, то комфортным будет доход в районе 100 тыс. рублей. Конечно, если добавить автокредит, то нагрузка на бюджет заметно возрастет, и для сохранения качества жизни будет нужен дополнительный доход. Поэтому при оформлении новых кредитов крайне важно тщательно планировать бюджет, учитывать все расходы. Повышение ключевой ставки Банка России ведет к тому, что новые кредиты становятся менее выгодными для заемщиков. При этом ипотека даже при текущих ставках, после отмены льготной программы, испытывает сложности, и проблема не только в росте переплаты, но как раз в увеличении суммы ежемесячных платежей, которые среди прочего влияют на показатель долговой нагрузки заемщика, ограничивая его возможности в получении дополнительных кредитов, особенно в условиях строгих макропруденциальных лимитов, установленных регулятором и направленных на снижение закредитованности», — добавил эксперт.

В 2024 году в России ситуация на рынке ипотечного кредитования требует от заемщиков значительного дохода для комфортного обслуживания долговых обязательств. Повышение ключевой ставки ЦБ в 2024 году до 19% также оказало существенное влияние на стоимость ипотечных продуктов, отметил финансист, бизнес-аналитик Алексей Никонов.

«В условиях роста ставок увеличивается и финансовая нагрузка на заемщиков, так как повышаются проценты по кредитам. В результате, несмотря на то что номинальные доходы граждан постепенно растут, реальная доступность ипотечного кредитования снижается, так как все большая часть дохода уходит на обслуживание долга. Дополнительная нагрузка на семейный бюджет возникает при взятии автокредита. В среднем ежемесячные платежи по автокредитам составляют около 20-30 тыс. рублей в зависимости от условий кредитования и стоимости автомобиля. Если объединить ипотечные и автокредитные выплаты, то общая сумма обязательных ежемесячных платежей может составлять 130-150 тыс. рублей и выше. Это существенно увеличивает финансовую нагрузку на семью, особенно в условиях, когда доходы не превышают среднероссийские показатели. Средний доход по стране в 2024 году составляет около 60-70 тыс. рублей на одного человека. В семьях, где работает только один человек, выплаты по ипотеке и автокредиту могут существенно ограничить возможности для покрытия других необходимых расходов. Даже при наличии двух работающих членов семьи с совокупным доходом 120-140 тыс. рублей ежемесячные выплаты по кредитам могут оказаться чрезмерно высокими, оставляя минимальные средства для других нужд. Таким образом, для комфортного обслуживания ипотеки и автокредита необходим совокупный доход семьи на уровне не менее 150-160 тыс. рублей в месяц. Однако это превышает средние доходы большинства российских семей, что делает подобные кредитные обязательства доступными лишь для ограниченного круга граждан с доходами выше среднего уровня», — пояснил аналитик.

По словам доктора делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Романа Синицына,

уже в октябре средние ставки по жилищным займам превысили 21% — максимум с 2018 года. Если денежно-кредитная политика ЦБ сохранит «ястребиный» характер, рекомендованный доход для комфортной ипотеки продолжит расти. А значит, доступность приобретения жилья в кредит для населения будет снижаться.

«В среднесрочной перспективе ключевыми факторами развития ипотечного рынка станут динамика доходов россиян, темпы инфляции и курс монетарной политики Центробанка. При негативном сценарии снижение реальных зарплат в сочетании с дальнейшим повышением ставок приведет к существенному охлаждению сегмента жилищного кредитования. Впрочем, многое будет зависеть и от эффективности правительственных мер по поддержке строительной отрасли и ипотеки. В частности, продление программы льготных кредитов по ставке до 9% годовых может оказать серьезную помощь заемщикам и девелоперам. Однако в любом случае гражданам стоит тщательно взвешивать свои финансовые возможности перед обращением за ипотекой. Нужно стремиться к тому, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 30-40% семейного бюджета с учетом всех источников дохода. А при негативном развитии ситуации лучше воздержаться от покупки жилья до стабилизации экономических условий», — пояснил Роман Синицын.